Na většinu problémů řešení existují. A v tomto případě tomu není jinak. Ale pojďme popořadě. Co myslím tím, že má kupující spočítanou kupní cenu tzv. “na hraně”?
To znamená, že podíl vlastních peněz, které do obchodu může kupující vložit, je na úrovni 20 %, nebo dokonce pouze 10 % z konečné prodejní ceny, za kterou nemovitost kupuje.
A pokud kupující nemá dostatek vlastních prostředků k dispozici, může se celá transakce výrazně zkomplikovat. Ale nevěšte hlavu. Dá se to za určitých okolností vyřešit.
Banka sleduje LTV
V krátkosti shrnu proces, kterým banka při poskytování hypotéky prochází.
Kromě toho, že si ověřuje bonitu klienta, je pro ni velmi důležité, jakou nemovitost přijímá do zajištění.
Udělá si vlastní odhad, díky němuž stanoví aktuální hodnotu nemovitosti. A od této hodnoty se díky ukazateli LTV (tento pojem vysvětluji v samostatném článku) stanoví maximální výše úvěru.
V tuto chvíli je to 90 %. Ale velice brzy, pravděpodobně od 1. 4. 2022, to bude – dle nařízení ČNB – 80 %.
Dostupnost hypoték se může snížit
Tento fakt může sám o sobě ztížit zejména mladým lidem pořízení nemovitosti na hypotéku. Při ceně nemovitosti za 5 milionu korun, bude kupující potřebovat alespoň jeden milion z vlastních zdrojů.
A to jsem pořád ještě do úvahy nezahrnul variantu, že banka svým odhadem výši kupní ceny nepotvrdí, ale stanoví ji například na 4,5 milionu.
V té chvíli bude potřebovat kupující minimálně 1,4 milionu vlastních prostředků.
Řešení je blíž, než si možná myslíte
Nemovitost se totiž stále dá financovat hypotékou, i když klient nechce, nemůže nebo mu nestačí vlastní zdroje. Jak jsem již psal, výše poskytnutého úvěru se odvíjí od výše hodnoty nemovitosti.
Ale nikde není psáno, že klient musí ručit pouze jednou – tedy kupovanou – nemovitostí. Pokud bude mít k dispozici jinou nemovitost, kterou banka přijme do zástavy jako dozajištění, problém je vyřešen.
Daná nemovitost dokonce nemusí být ani ve vlastnictví kupujícího. Stačí, když ji bude vlastnit někdo z jeho příbuzných.
Jakmile výše úvěru klesne na požadovanou hodnotu nebo hodnota kupované nemovitosti vzroste na dostatečnou výši, je možné druhou nemovitost z úvěru vyjmout.
Nevhodná zástava
Totéž se dá vymyslet, pokud byste prodávali nemovitost, kterou by banka vyhodnotila jako nevhodnou zástavu.
Možná to zní složitě, ale ve skutečnosti to tak složité není.
Aktuálně je to poměrně rozšířená praxe, jak si kupující své první bydlení pořizují. A jak jim s tím rodiče, nebo i prarodiče mohou pomoct, aniž by museli být účastníky úvěrové smlouvy.
Pokud právě podobnou situaci řešíte, ozvěte se mi. Rád vám pomohu.
Mějte se fajn.
